Délai de franchise prévoyance TNS : comment choisir sans se tromper
Publié le 11 juin 2026 · Par Antoine Labbé
Délai de franchise prévoyance TNS : 3, 15, 30 ou 90 jours, comment choisir ?
Le délai de franchise est la période, après le début de l'arrêt, durant laquelle le contrat de prévoyance Madelin ne verse pas encore d'IJ. Les choix standards : 3 jours (cotisation la plus élevée, idéal sans trésorerie tampon), 15 jours (le compromis le plus fréquent), 30 ou 90 jours (cotisation nettement plus basse, à réserver aux TNS avec au moins 1 à 3 mois d'épargne de sécurité).
Ce qu'est exactement le délai de franchise
Quand vous êtes en arrêt, deux compteurs tournent :
| Compteur | Pour quoi |
|---|---|
| Délai de carence de l'Assurance Maladie | 3 jours pour les artisans et commerçants : pendant ce temps, aucune indemnité journalière n'est versée. |
| Délai de franchise contractuel Madelin | 3, 15, 30 ou 90 jours selon votre contrat. Pendant ce temps, votre prévoyance Madelin ne verse rien non plus. |
Les deux délais courent en parallèle à partir du 1er jour d'arrêt : avec 15 jours de franchise, l'Assurance Maladie vous indemnise dès le 4e jour, et votre contrat Madelin prend le relais à partir du 16e jour.
La table de décision
| Votre situation financière | Franchise recommandée | Pourquoi |
|---|---|---|
| Pas d'épargne tampon, charges fixes importantes (loyer, salaires, crédits) | 3 jours | Vous avez besoin d'être indemnisé tout de suite. Cotisation la plus élevée mais vitale. |
| Épargne tampon = 1 à 2 mois de charges | 15 jours | Vous tenez 2 semaines, le Madelin prend le relais ensuite. Compromis le plus fréquent. |
| Épargne tampon = 2 à 3 mois de charges | 30 jours | Cotisation déjà nettement plus basse. Cohérent si vous avez de la trésorerie pro/perso. |
| Épargne tampon ≥ 3 mois de charges + tampon supplémentaire | 90 jours | Cotisation la plus basse. À choisir uniquement si vous êtes certain de pouvoir tenir 3 mois sans revenu. |
L'impact sur la cotisation
Ordre de grandeur (variable selon l'âge, le sexe, l'état de santé, l'assureur, le niveau d'IJ choisi) : passer de 3 j à 15 j réduit la cotisation de 30 à 40 %. Passer de 15 j à 90 j la réduit encore de 40 à 60 %.
Sur un contrat à 1 200 €/an de cotisation prévoyance en franchise 3 j, on peut tomber à ~500-600 €/an en franchise 90 j. Mais c'est uniquement utile si vous avez réellement l'épargne tampon correspondante.
Cas piège : la franchise « par maladie » vs « par arrêt »
Lire la clause précisément. Certains contrats appliquent la franchise à chaque nouvel arrêt (même cause ou non), d'autres à chaque nouvelle pathologie. C'est différent en cas de maladie chronique :
- Franchise par arrêt : vous repassez la franchise chaque rechute → cumul vite handicapant
- Franchise par cause : vous ne la repassez pas si c'est la même pathologie → bien plus protecteur
À vérifier dans les conditions générales avant signature.
Si je suis arrêté 5 jours, ma franchise me sera-t-elle débitée ?
Si votre franchise est de 3 jours et votre arrêt fait 5 jours, vous touchez l'IJ Madelin pour les 2 derniers jours. Si franchise = 15 jours et arrêt 5 jours, vous ne touchez rien.
Puis-je changer mon délai de franchise après souscription ?
Oui, à l'anniversaire annuel du contrat, sur demande. Souvent, ça implique un avenant et un éventuel ajustement de cotisation.
Plus la franchise est courte, plus c'est rentable ?
Pas forcément. C'est rentable uniquement si vous êtes effectivement arrêté. Statistiquement, la durée moyenne d'un arrêt TNS est plus longue que 15 jours, donc 15 ou 30 jours suffisent à la plupart des profils.
Le délai de franchise existe-t-il en invalidité ?
La franchise concerne l'IJ (arrêt de travail temporaire). Pour l'invalidité (permanente), c'est le délai de reconnaissance de l'invalidité par la SSI (souvent 6 à 36 mois après l'arrêt initial) qui s'applique avant que les rentes invalidité Madelin démarrent.
## Sources
- Esancia — Prévoyance TNS guide complet 2026
- Comparateur Prévoyance — Comparatif des contrats par délai de franchise
- Conditions générales des principaux assureurs Madelin (à étudier au cas par cas)
## Maillage interne